Banner superior IWC2020
Banner superior IWC2020
¿Qué son los microseguros?

¿Qué son los microseguros?

Craig Churchill

(El presente artículo se publica con la autorización de Sarah Bel, jefa de comunicación del Fondo de innovación en microseguros y recogido del Informe anual 2008. Desde aquí agradezco a Sarah su ayuda)

Autor: Craig Churchill, Jefe de Equipo en el Fondo de Innovación en Microseguros de la Oficina Internacional del Trabajo

Los microseguros son una gran tienda de campaña, debajo de la cual hay muchos tipos distintos de organizaciones, enfoques y riesgos cubiertos. A menudo la cacofonía de los debates acerca del término ‘microseguros’ puede crear una confusión considerable porque tiene distintos significados para distintas personas. A fin de establecer cierto orden, conviene dividir los microseguros en algunos de sus componentes. Una manera de hacerlo es dividiéndolos en funciones productivas y protectoras:

 Funciones productivas: Algunos productos de microseguros están destinados a apoyar las inversiones en actividades productivas. Por ejemplo, los seguros indexados sobre condiciones meteorológicas permiten que los agricultores puedan obtener créditos para insumos agrícolas porque, de no estar protegidos, los bancos serían más reacios a concederles préstamos. Del mismo modo, los seguros destinados al ganado o a las pequeñas empresas pueden ayudar a los trabajadores pobres a proteger sus bienes de generación de ingresos. 

 Funciones protectoras: Aunque todos los seguros son básicamente protectores, en este apartado hacemos referencia concretamente a la protección personal o familiar, en particular los seguros de vida y de salud. Los seguros de salud constituyen una cuestión particularmente delicada porque idealmente las personas deberían tener acceso a una cobertura universal. Sin embargo, ese ideal no existe en los países en desarrollo (ni en muchos países desarrollados), y cuando se dispone de planes de salud públicos, o bien suele ser imposible que se apliquen a los trabajadores de la economía informal, o bien las limitaciones presupuestarias imponen un racionamiento estricto de los beneficios. Por consiguiente, los microseguros pueden desempeñar dos papeles respecto de la protección social de la salud: ayudar a ampliar los beneficios de segmentos desatendidos de la población; y proporcionar beneficios complementarios a quienes desean disponer de cobertura adicional, o acceder a proveedores de atención de salud distintos de los proporcionados por el gobierno.

El Fondo de Innovación en Microseguros está interesado en promover microseguros productivos y protectores porque ambas funciones realizan una importante contribución al alivio de la pobreza y la promoción del trabajo decente. Los pobres son vulnerables a muchos riesgos y a menudo no distinguen entre la cobertura de las necesidades personales o las actividades de generación de ingresos. Como consecuencia, algunas organizaciones proporcionan productos compuestos que combinan elementos productivos y protectores, lo que les permite proporcionar de forma rentable una mayor cobertura exhaustiva que responde a las necesidades del grupo al que se destinan.

Otra forma de organizar el espacio de que se dispone en la tienda de campaña de los microseguros es mediante la estructura de propiedad de los proveedores, que incluye a mutualidades y cooperativas, organizaciones no gubernamentales (ONG) y aseguradoras comerciales. De la experiencia adquirida hasta el momento se deduce que todos los modelos institucionales que proporcionan seguros a los pobres tienen ventajas y desventajas. Por consiguiente, consideramos que es importante trabajar con diversos tipos de instituciones y fomentamos la colaboración entre distintos tipos de instituciones, o bien promovemos modelos híbridos para aprovechar las ventajas y minimizar las desventajas. Por ejemplo, uno de nuestros subvencionados mexicanos, Seguros Argos, una aseguradora comercial, está ayudando a las asociaciones rurales a crear mutualidades aseguradoras, en las que la compañía y la mutualidad comparten los riesgos y los beneficios.

Acerca del autor

Especialista en modelos de distribución de seguros, fusiones y adquisiciones, socializador del conocimiento, Comunicador y conferenciante.Ex Consejero – Director General de AXA AURORA VIDA, Ex DG de AURORA, Ex Consejero de sociedades participadas del BBVA. Asesor de entidades aseguradoras en varios países europeos y de Corredurías internacionales.Licenciado en Derecho por la Universidad de Deusto, Curso de Post grado en Dirección de empresas de UC Deusto.

Artículos relacionados

8 comentarios

  1. Carlos Biurrun

    Augusto: en este blog hemos escrito mucho sobre los Microseguros. No tienes más que buscar en la sección de productos de seguro del clasificador, hay un apartado especifico.
    Me gustaría conocer el plan que se ha confeccionado, recursos disponibles, acción comercial, apoyos institucionales. La Fundacion Munchener Rück apoya set tipo de proyectos y también la Fundacion Bill Y Melinda Gates a través de Ginebra.
    Te invito a mandaron un articulo explicando el proyecto.
    Mucha suerte.

  2. Augusto Salame Arzubiaga

    En Ecuador estamos desarrollando un ambicioso proyecto de “Microseguros” a través de una muy importante institución sin fines de lucro.

    Si Dios no dispone lo contrario nuestra meta es colocar 100.000 polizas en el año 2012.

    Posterior a mi salida como Presidente de FIDES he estado impulsando la venta en Guayaquil y ya estamos listos para lanzar el producto a fines Enero 2012.

    Espero tener comentarios de personas interesadas en el tema.

    Saludos

  3. Pingback: Informe sobre Microseguros de Swiss Re « El blog de Carlos Biurrun

  4. Alejandra Aviles

    Muy interesante website me gustaria saber si saben de algun curso o seminario fuera o dentro del Pais

  5. Pingback: Microseguros para el primer mundo en tiempos de crisis « El blog de Carlos Biurrun

  6. Lázaro Villada Ruiz

    Supongo que los micro seguros lo que hacen es proteger a los que hacen negocios con las gentes más desprotegidas. Por lo que yo entiendo los seguros protegen a las personas y a las empresas de las consecuencias adversas de los riesgos tanto económicas como de otra índole. El seguro no es un bien de primera necesidad y según el psicólogo Abraham Maslow es algo que empiezan a necesitar las personas a partir de tener cubiertas las necesidades fisiológicas. Es una buena iniciativa y lo mismo que los microcréditos ayudan a que se desarrollen practicas llamémosles “capitalistas” incluso en aéreas geográficas en donde sobrevivir puede ser una muy difícil tarea.

  7. Pingback: Microseguros, una iniciativa solidaria e innovadora. « El blog de Carlos Biurrun

Dejar un comentario

Tu dirección de correo electrónico no será publicada. Los campos obligatorios están marcados con *

9 − ocho =