IWC19-01
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Seguros inteligentes conectados

Seguros inteligentes conectados

Brunch Business Wattio

"Si al principio de los años 90 del siglo pasado se produjo un cambio en el modelo de distribución de los seguros de hogar y comercio por la introducción del concepto asistencial en los siniestros, nos podemos preguntar si la transformación tecnológica y en concreto si la tecnología de Internet de las cosas puede influir en el cambio de paradigma de la gestión y distribución de estos productos". (Carlos Biurrun)

“la clave para entender el mercado de los hogares inteligentes hoy es establecer la conexión entre quién tiene ahora el poder del mercado y quién lo tendrá en el futuro”.( Swiss Re Lab)

Highligts / Evolución del modelo de oferta (fuente: PWC)

  • Compañías aseguradoras: Oferta de seguros de hogar y comercio con las garantías típicas, nada de tecnología.
  • Empresas utilities (TLC y Energía) : ofertan paquetes de servicios energéticos y servicios de monitorización.
  • Compañías especialistas (asistencia): ofrecen tecnologías de seguridad y protección.
  • Gigantes digitales: ofrecen un amplio ecosistema de dispositivos y automatización / monitoreo de aplicaciones avanzadas.
  • Ecosistema global: oferta de valor en paquetes combinados de póliza de seguros con dispositivos de monitoreo y servicio de asistencia avanzados.

Fuentes de información sobre casos de Seguros inteligentes conectados

Swiss Re Lab

Hartford HSB

Carlos Biurrun, Presidente de Community of Insurance

La forma de vida de los que habitamos este planeta está cambiando sustancialmente como consecuencia de la influyente transformación tecnológica y su impacto en la conectividad.

La mayor parte de nuestras acciones está influida por los aparatos que utilizamos para comunicarnos, para viajar, estudiar, leer, escuchar música…

La industria del seguro, con su rol de minimizadora de los efectos de los riesgos que acechan al mundo y a los humanos, está directamente influida por estos procesos de cambio exponencial.

Internet de las cosas y los seguros de hogar y comercio.

El crecimiento de los seguros multirriesgos en España ha sido constante y es uno de los pilares de ingresos de los agentes y Corredores.

Según datos de ICEA de 2017, hay en España 21,5 de pólizas de seguros multirriesgos con un volumen de ingresos de 6.643 millones. Hogar (18,6) y Comercio (1,40) suponen 20 millones con una facturación de 4.700 millones.

El volumen de pagos por siniestros de hogar y comercio en 2017 ascendió a la cifra respetable de 2.592 millones.

Aunque ha mejorado en los últimos años, el seguro de hogar tiene un índice de anulaciones de pólizas del 11% y el seguro de Comercio del 20%.

¿Puede la tecnología de Internet de las cosas influir en el cambio de paradigma de la gestión y distribución de estos productos del seguro?

Después de automóviles y salud, los seguros multirriesgos son los terceros de mayor recaudación.

Si al principio de los años 90 del siglo pasado se produjo un cambio en el modelo de distribución de los seguros de hogar y comercio por la introducción del concepto asistencial en los siniestros, nos podemos preguntar si la transformación tecnológica y en concreto si la tecnología de Internet de las cosas puede influir en el cambio de paradigma de la gestión y distribución de estos productos.

En aquellos años, contra la voluntad de muchos aseguradores que no lo consideraban propio de una actividad aseguradora, se comenzó a ofrecer a los clientes de hogar la garantía de asistencia, que con el tiempo ha ido ampliando sus servicios y constituido un servicio muy reconocido y valorado por los usuarios. Lo que había sido un éxito unos años antes – al principio de los 80 – en el ámbito del seguro de automóviltambién lo fue en el seguro de hogar y otros seguros multirriesgos.

La fórmula que se utilizó para ofrecer la garantía de de asistencia fue la  subcontratación a “empresas que servicios” que ni siquiera tenían la calificación de aseguradoras.

¿Por qué entonces se abrió camino esta garantía de asistencia a pesar de la oposición de algunos “expertos”?

Las Compañías necesitaban aumentar las garantías y por ende justificar subidas de precio que compensasen los efectos de una inflación importante que hacía mella en la rentabilidad.

Pero además de la rentabilidad, había otras razones, relacionadas con la mejora del servicio al cliente, ofreciendo prestaciones “innovadoras”, diferentes.

Se consiguió, sin ninguna duda, dar un paso importante en la mejora la relación cliente – compañía al tiempo que mejoraba la rentabilidad de los productos de seguro afectados, hogar en mayor extensión pero también comercio.

Tiempos de cambio exponenciales.

La competencia en estos tiempos emerge no tanto por los iguales sino por nuevos actores, relacionados con la tecnología y la transformación digital, sean recopiladores de información como Google, Apple, Facebook, Amazon, Alibabá o startups – Insurtech que desde posiciones muy ligeras ofrecen soluciones que ponen en cuestión muchos de los paradigmas del seguro.

Son amenazas para el seguro tradicional que han hecho reaccionar a muchas Compañías de seguros y de reaseguro poniendo en marcha miles de millones de inversión en Insurtech o aliándose con empresas tecnológicas con plataformas integrales para ofrecer productos más completos, más ligados a la prevención y facilitadores de una vida más agradable.

Esta visión más holística y transversal de la actividad aseguradora no sólo la observamos como tendencia en los seguros de automóvil y de salud sino también en los seguros multirriesgos, especialmente de hogar y comercio.

Hay que tener en cuenta que los aparatos con sensores superarán la cifra de 26.000 millones en 2020 según Gartner Group.

Las viviendas inteligentes en Alemania superan ya el 12% y crece al 50% anual.

Los retos para los gestores de estos riesgos se centran en cómo incorporar las tendencias relacionadas con las tecnologías de las “casas y edificios inteligentes”

¿Cómo pueden los aseguradores aprovechar la conectividad y la tecnología de internet en los productos multirriesgos para ser más competitivos y rentables?

Prácticamente, desde los años 90, los seguros multirriesgos no han variado sustancialmente en cuanto a garantías y mucho menos en cuanto a precios.

Los retos para los gestores de estos riesgos se centran en cómo incorporar las tendencias relacionadas con las tecnologías de las “casas y edificios inteligentes” y reinventar la oferta de seguros inteligentes de hogar y comercio.

Según el estudio “Strategy & Connected Insurance” de PWC, entre 2015 y 2019 “el crecimiento de los dispositivos inteligentes – con sensores – superará más del 50%, incidiendo la tecnología IoTh “en la obtención de beneficios significativos tanto en términos de eficiencia como de crecimiento, traduciéndose en una potencial reducción del 40% de los costes de siniestros de seguro de hogar en los próximos años”.

No hay duda que la gestión de los seguros de hogar y comercio va a cambiar, como ya está cambiando en los de automóvil y salud.

La visión estática y puramente asistencial y compensadora de daños de la gestión del seguro de hogar y de comercio puede pasar, mediante la introducción de plataformas integrales de seguros conectados, a una visión más participativa, preventiva y de relación inteligente con el cliente. Asegurador y asegurado, con el apoyo de la tecnología, se alían para convertir las casas y las empresas en espacio con mejor habitabilidad y más seguros.

De acuerdo con la investigación de Parks Associates“casi el 40% de los asegurados de hogar estarían dispuestos a cambiar de proveedor para obtener productos inteligentes”.

En una conferencia organizada por Swiss Re Lab Leigh Calton, Director de Ageas en el Reino Unido, señaló que “existe un riesgo real de desintermediación para las compañías que no tomen medidas para involucrar a los clientes en la construcción de un ecosistema de hogares inteligentes”. Añadió que “no había duda que las “casas inteligentes” pueden mitigar los riesgos y reducir las reclamaciones que llevarán aparejado o una reducción de primas o una ampliación de servicios inteligentes que podrían ofrecer gratuitamente o financiada por las Compañías de seguros”.

¿Deben las Aseguradoras ser protagonistas de la introducción de la tecnología IoTh en los hogares y convertir el seguro tradicional del hogar y comercio en seguros inteligentes y conectados?

Las compañías de seguros deben tomar medidas para la creación de seguros inteligentes conectados con buenos aliados que les permita mantener y mejorar la cuota de mercado

Una de las conclusiones de la conferencia de Swiss Re era clara,

“los gigantes tecnológicos están sacudiendo los mercados, a medida que los ecosistemas se establecen y las industrias continúan econtrando formas de empaquetar productos y servicios inteligentes, las aseguradoras tienen la oportunidad de influir significativamente en este mercado dinámico”,

“la clave para entender el mercado de los hogares inteligentes hoy es establecer la conexión entre quién tiene ahora el poder del mercado y quién lo tendrá en el futuro”.

Efectivamente, las compañías de seguros deben tomar medidas para la creación de seguros inteligentes conectados con buenos aliados que les permita mantener y mejorar la cuota de mercado así como la eficiencia de costes. Hay que prever y adelantarse a las amenazas que puedan venir de los competidores tecnológicos globales.

La construcción de seguros inteligentes conectados para el hogar es ya una realidad.

Compañías como AVIVA y Jhon Lewis en el Reino Unido mediante la alianza con la tecnológica Neos y con el apoyo de Munich Re ofrecen ya seguros inteligentes conectados.

La Compañía British Gas ofrece una cobertura de seguro de hogar conectado para propietarios y para inquilinos a través de AXA Assistance y Allianz Assistance se ha aliado con Panasonic para ofertar a sus clientes un kit completo de prevención y vigilancia integral del hogar. 

También en los Estados Unidos una propuesta de seguro inteligente de hogar conectado se ha puesto en marcha por Hartford HSB con apoyo de Munich Re.

A modo de conclusión

El camino está esbozado, no hay marcha atrás, los seguros inteligentes conectados son una realidad y abren expectativas muy interesantes para transformar la relación asegurador – asegurado en algo más atractivo y colaborativo, siendo aliados de una mejora de la calidad de vida y preventivo. Los expertos del encuentro sobre seguros inteligentes conectados de Swiss Re Lab recomiendan “hablar más con el cliente”, establecer mecanismos de “escucha activa” constante.

Además, las Compañías de seguros, al tomar la iniciativa de la introducción de tecnologías IoTh en los hogares y comercios mandan un mensaje de “territorio acotado” a los nuevos entrantes al tiempo que amplían nuevas líneas de negocio para sus partners naturales, como son sus redes de distribución. Convertimos la amenaza en oportunidad. La formulación e implantación de un ecosistema de feedback permanente para la ayuda extensiva a los clientes, en las conclusiones de los expertos de Swiss Re Lab.

Se puede dudar de la fecha de inicio de la formulación de una oferta de seguro conectado, de la oportunidad del momento, pero es un error no preparar una estrategia para la introducción de esta oferta de servicios integrales globales, holísticos.

Finalmente la experiencia de los seguros inteligentes conectados para el hogar y el comercio puede ser un componente para la reducción de la frecuencia siniestral y costes de siniestros. Seguir de cerca este impacto forma parte de una estrategia inteligente ganadora.

Acerca del autor

Especialista en modelos de distribución de seguros, fusiones y adquisiciones, socializador del conocimiento, Comunicador y conferenciante.Ex Consejero – Director General de AXA AURORA VIDA, Ex DG de AURORA, Ex Consejero de sociedades participadas del BBVA. Asesor de entidades aseguradoras en varios países europeos y de Corredurías internacionales.Licenciado en Derecho por la Universidad de Deusto, Curso de Post grado en Dirección de empresas de UC Deusto.

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