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¿Cómo se calcula el valor de la vida en el seguro de responsabilidad civil?

¿Cómo se calcula el valor de la vida en el seguro de responsabilidad civil?

Perspectivas del seguro 2018 según 30 líderes de Compañías

¿Cuál es el valor vida a efectos del Seguro de Responsabilidad Civil en la República Argentina?

Por Mariela Lorena Gallotti

Según el Art. 1746 del Código Civil y Comercial “en caso de lesiones o incapacidad permanente, física o psíquica, total o parcial, la indemnización debe ser evaluada mediante la determinación de un capital, de tal modo que sus rentas cubran la disminución de la aptitud del damnificado para realizar actividades productivas o económicamente valorables, y que se agote al término del plazo en que razonablemente pudo continuar realizando tales actividades”.

La fórmula financiera para el cálculo del valor de vida debe tener en cuenta los siguientes aspectos:

  • Las fórmulas no son autosuficientes, sino que son meramente un instrumento. 1742 Código Civil y Comercial: “El juez, al fijar la indemnización, puede atenuarla si es equitativo en función del patrimonio del deudor, la situación personal dºe la víctima y las circunstancias del hecho”.
  • Con la indemnización se resarce la incapacidad que ha sufrido el sujeto por única vez. Dicha indemnización deberá representar el valor que obtendría la víctima por el ejercicio previsible de esa capacidad a lo largo del tiempo.
  • La sentencia debe justificar de qué manera se llegó al monto de dinero (indemnización).

Hoy en día, en la República Argentina se utilizan mayormente las siguientes fórmulas (ninguna es una fórmula actuarial):

  • Caso Acciarri
  • Caso Las Heras – Requena
  • Caso Marshall
  • Caso Méndez
  • Caso Vuotto

La presencia de un perito actuario, solo se requiere en los casos judiciales en los que las indemnizaciones superan los 4.000.000 de pesos argentinos. Son casos donde se afecta el valor vida, que suelen salir en segunda instancia (Cámara).  En general, en lo referente a sentencias de Juzgados de Primera Instancia se apelan.

Para el cálculo de las indemnizaciones se usan las siguientes variables: inflación, gran porcentaje de desempleo en República Argentina (que una persona no tenga empleo en un momento determinado no quiere decir que nunca más vaya a tenerlo). En países como España se utiliza el baremo.  Y en Estados Unidos de América se utiliza una fórmula financiera pura que es la fórmula del valor actual.

Recientemente el Sr. Marcelo Lohrmann, director Ejecutivo de la Asociación Argentina de Compañías de Seguros, ha expresado que “para atacar la litigiosidad de RC (Responsabilidad Civil) de Autos se puede tomar como referencia los puntos más exitosos de la cobertura de Riesgos de Trabajo”.  Se refirió, específicamente, a la posibilidad de que en este ramo también se implementen Comisiones Médicas y se utilice un baremo.

Objetivos a fin de revisar la fórmula y lograr algún consenso entre juzgados de diferentes localidades:

  • Determinar si se aplicará interés por mora. Cuál será la tasa.  Desde y hasta cuándo
  • Identificar usos de fórmulas según región del país
  • Ver tema de la inflación
  • Límite de edad a considerar: ¿La edad de jubilación? ¿qué pasa con el caso de cuentapropistas que generalmente siguen trabajando más allá de los 60 años (mujeres) o 65 años (hombres)?
  • Problemas que se derivan de la evolución de la incapacidad
  • Tasa de descuento a aplicar, cuál usar
  • Desde qué fecha se debe computar: ¿Desde la fecha del hecho? ¿desde el momento que se publica la sentencia? ¿se computa el sueldo adicional complementario? ¿qué pasa con los desocupados?

Teniendo en cuenta estos puntos principales se determinará entonces una fórmula adecuada para el régimen del Código Civil y Comercial de República Argentina y se eliminarán las brechas actuales que entre regiones pueden variar entre un 50% y 100% dependiendo la fórmula que se utilice.

Acerca del autor

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