Programa internacional de seguros

Programa internacional de seguros

IWC2017

marielagallottiSobre el funcionamiento de los Programas Internacionales de Seguros

Por Mariela Lorena Gallotti

¿Qué es un Programa Internacional de Seguros?

Aprovechando las ventajas de la globalización, la actividad económica de escala mundial, las Tecnologías de las Comunicaciones y la fortaleza de ser una empresa multinacional es que se puede pensar en armar este tipo de coberturas.  Diseñadas totalmente a medida de la empresa, y que comienza generalmente por la iniciativa de la Casa Matriz de la misma.

Mínimamente, la empresa está operando en 2 ó más países entonces su Risk Manager piensa en la diversificación del riesgo y abarata el costo del seguro (prima) prorrateándolo entre las diferentes filiales (en muchos casos).

Es decir, que para que se pueda pensar en un Programa Global de Seguros, tienen que darse las siguientes situaciones:

  • Empresa multinacional
  • Operando en diferentes países
  • Con un interés común de cooperación entre casa matriz y filiales
  • Voluntad de ceder cierta autonomía a nivel local, en pos de alcanzar un beneficio mayor a nivel global – es decir que convenga a la empresa como un todo.

¿Cuáles son los riesgos sobre los cuales se suele armar un Programa Internacional de Seguros?

  • Property: Seguro de Todo Riesgo Operativo, que cubre daños materiales (sobre este seguro nos hemos explayado en la nota del mes de….. de este mismo portal de noticias).
  • Casualty: Seguro de Responsabilidad Civil. Puede ser el tradicional Seguro de Responsabilidad Civil Operaciones + Productos.
  • Marine: Seguro de Transporte de Mercaderías. Puede incluir el combo de Seguro de Tránsito Local + Importación / Exportación.  O solamente Importación / Exportación.
  • Líneas financieras: abarca D&O (Responsabilidad Civil Directores y Funcionarios), E&O (Responsabilidad Civil por Errores y Omisiones – Mala Praxis).
  • Seguros Específicos para cada nicho de negocio: BBB (integral Bancario, para el nicho de industria bancaria), Responsabilidad Civil Aeronáutica (industria de la Aeronavegación).
  • Programas de Grupos de Afinidad: ejemplo empleados de empresa XX, socios del club YY, pacientes del centro médico FF, etc. Agrupa individuos que tienen algo en común.  Por ejemplo pertenecer a una institución, ser empleado de determinada organización, etc.

Vigencia del Programa Mundial de Seguros

Anual.  Puede ser vigencia mayor, pero son casos ínfimos.  Todas las pólizas de todos los países implicados se emiten y expiran el mismo día.  Se fija hora Greenwich, etc.

Acerca de la prima

El programa suele estar nominado en dólares estadounidenses o bien en Euros.  Según cada acuerdo realizado entre el asegurado (empresa), bróker de seguros y aseguradora; la prima podrá ser pagada ya sea en moneda original o bien en moneda local del país donde se abona, al cierre del tipo de cambio anterior al día del pago de la cuota del seguro.

Generalmente los Seguros de Programa Mundial se abonan en una sola cuota.  No hay diferimiento financiero – salvo ciertas excepciones muy puntuales.

Cómo se diseña y cotiza el Programa desde cero

Se comienza a trabajar en promedio entre 6 (seis) y  3 (tres) meses antes de la fecha escogida para iniciar el Programa de Seguros (será el inicio de vigencia en los diferentes países: ya sea casa matriz y filiales.  Ejemplo 31 de Diciembre).

Luego, cada país completa un formulario que ha sido designado por casa matriz (en conjunto con su bróker de seguros) informando, sobre el mismo, lo siguiente:

  • ubicaciones de los activos en ese país,
  • sumas aseguradas (en la moneda común establecida como denominador del Programa Mundial)
  • detalle de la actividad realizada por esa filial o casa matriz (si posee fabricación o sólo comercialización del producto, etc.)
  • cantidad de empleados en relación de dependencia o subcontratados
  • nivel de facturación anual estimada para los próximos 12 meses
  • siniestralidad de los últimos 5 años (breve descripción del siniestro, fecha de ocurrencia, monto reclamado, monto indemnizado)
  • nivel de deducible máximo aceptado
  • información extra relacionada al / a los riesgo/s de que se trate.

Ventajas y desventajas de la contratación de un Programa de Seguros

 

Ventajas  Desventajas 
–        Competitividad de la prima.

–        mayor poder de negociación del asegurado, tanto al momento de conseguir los mejores términos y condiciones del mercado, como al momento de obtener la indemnización de un siniestro.

–        Posibilidad de obtener coberturas adicionales que no podrían cubrirse yendo cada filial de manera unilateral a negociar con el mercado asegurador.  Especialmente las filiales más chicas en volumen.

–        Reducción de la chance de rechazo de cobertura en caso de siniestro.  Al representar un cliente grande e importante a nivel global, tanto para el seguro como para el reaseguro.

–        Practicidad

–        Control de casa matriz sobre las filiales

–        Tranquilidad de que la cobertura está bien armada y en aseguradoras de primer nivel

–        Los deducibles suelen ser altos para las filiales significativamente menores en la familia de la empresa multinacional.  Llegando incluso a anular la razón de ser del seguro y limitándolo a poder tener el certificado de cobertura para presentar ante quien corresponda.

–        Lentitud en los procesos del día a día.  Demoras en la emisión.

–        Múltiples interlocutores, mayor posibilidad de errores en la información que se transmite.

 

Como vemos, son más las ventajas que las desventajas, y hoy en día se tiende a simplificar la tarea del Risk Manager y a aprovechar las ventajas de operar con una escala mundial.

Los programas a su vez pueden ser más o menos flexibles.  En general se licitan todos los años las aseguradoras, y una vez cada 3 años el bróker de seguros.  La razón es que las compañías de seguros y reaseguros suelen cambiar su política de suscripción anualmente, mientras que al bróker en general se le debe más fidelidad, sobre todo si la empresa está conforme  con él.

Hay programas que se restringen a que cada filial tome estas coberturas y otros que imponen (o recomiendan) un bróker para todos los riesgos.

Importante: pensar siempre en GANAR- GANAR.  Para que el Programa sea sustentable y duradero.  Que las filiales más pequeñas en volumen no se vean dañadas, y que realmente las cláusulas y condiciones – así como la repartición de prima entre filiales sea equitativa y estén claras las pautas sobre las cuales se basa el programa.  Cuentas claras conservan la amistad.

Acerca del autor

Somos una Empresa de comunicación y gestión del conocimiento asegurador en RED dirigida a las empresas y profesionales iberoamericanos, especializada en Comunicación Corporativa, Gestión del Conocimiento, Consultoría Estratégica y Eventos para la Industria Aseguradora.

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