Blockchain y seguro

Blockchain y seguro

web_Josep_BaenaSobre el autor:

Josep Baena es Gerente en el área de seguros y leader de la iniciativa Blockchain en el sector asegurador en everis. Josep es ingeniero técnico informático y Máster en Dirección de Empresas en IESE Business School y tiene más de 20 años de experiencia en el sector financiero, asegurador y de consultoría tecnológica.

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Si analizamos el origen y la razón de ser de Blockchain llegamos a la conclusión que surgió para solucionar dos principales problemas: la confianza y el consenso. De hecho el principal papel que desempeña este nuevo actor tecnológico es la de ser ese intermediario de confianza, que paradójicamente, es descentralizado y distribuido.

La innovación tecnológica no sólo es una oportunidad, sino una obligación por parte de las aseguradoras para generar un entorno competitivo adecuado al contexto actual y futuro. Las decisiones en el sector asegurador se han basado históricamente en información pasada pero las nuevas políticas de retención de clientes o de adaptación a sus necesidades en tiempo real exigen la incorporación de nuevas tecnologías que afectan y afectarán a todas las áreas de las aseguradoras y a toda la cadena de valor del sector. Por ello es necesario cambiar el enfoque reactivo de compañías aseguradoras hacia un modelo preventivo generando una interacción constante y en tiempo real con los clientes donde se puede inferir mayor recurrencia en esa relación.

 

Al igual que ocurre en otros sectores de actividad económica, el paradigma del negocio de la venta de seguros está cambiando, y lo está haciendo de una forma disruptiva debido al ritmo impuesto por la rápida evolución de cómo se están utilizando las nuevas tecnologías en combinación con las capacidades que ofrece Internet para almacenar, gestionar, transmitir y analizar grandes paquetes de datos de manera automatizada y fiable. Es en este justo momento donde Blockchain comienza a adquirir protagonismo en el sector asegurador al proporcionar esa evidencia absoluta sobre la integridad de los datos y un acceso y gestión eficiente de los mismos, que junto a la posibilidad de crear nuevos productos y servicios son algunas de las ventajas principales aplicables a este sector.

Actualmente son muchas las iniciativas que se están llevando a cabo en el sector asegurador, pero la más remarcable es la de cinco empresas aseguradoras que se han unido en torno a Blockchain visualizando un nuevo horizonte dentro del sector. Estas aseguradoras, Aegon, Allianz, Munich Re, Swiss Re y Zurich han optado por compartir sinergias e investigar las nuevas posibilidades que les brinda Blockchain creando un “cluster” denominado Blockchain Insurance Industry Initiative, más conocido como B3i, y que les sirva como lugar común donde poner en valor nuevas ideas, casos de uso y así poder probarlos con el fin de transformar la forma en la que actualmente trabajan.

En el caso del mercado español, ya son muchas las compañías que tienen Blockchain en sus agendas tecnológicas y con mayor o menor grado de avance están analizando los nuevos modelos de negocio que esta nueva tecnología puede brindarles.

Un área crítica para las aseguradoras y susceptible de beneficiarse de las ventajas en seguridad, control, transparencia y certidumbre de Blockchain es el reaseguro.

Independientemente de que el reparto de primas e indemnizaciones se hagan de forma proporcional (sobre cada póliza) o no proporcional (sobre el conjunto de pólizas), Blockchain aporta una principal ventaja para la valoración y la apertura a la negociación entre las diferentes partes sobre los contratos de reaseguro. No solamente podremos conseguir agilizar y securizar la ejecución de los mismos mediante el uso de mecanismos autómatas y contratos incorruptibles, sino que podremos desintermediar mediante plataformas la compra/venta del riesgo, incluso convertirlo en un activo más incorporable a plataformas de negociación cuál acción bursátil o commodity.

Asimismo, más allá de la facilitación de la negociación, también podremos automatizar la ejecución de las compensaciones y pagos (Smart contracts), reduciendo burocracia y consiguiendo que los mismos sean inmediatos, frente a los meses de demora habituales en este tipo de casos.

Las compañías aseguradoras pueden mejorar la eficiencia de sus procesos abaratando los costes administrativos de los mismos al contar con un sistema que les habilite proteger los archivos y gestionarlos al mismo tiempo gracias a la implementación de Smart contracts. El almacenamiento de datos sobre acuerdos, transacciones y registros podrán ser relacionados automáticamente de forma descentralizada fomentando la comunicación entre los diferentes actores y las compañías aseguradoras.

La eficientación de procesos y mayor disponibilidad de información permitirán una medición más eficaz del scoring de cada cliente y con ello una oferta de servicios más competitiva y segmentada. En otras palabras, se consigue una mejora sustancial en la experiencia de usuario, que no solamente contará con una oferta de servicios que le acompañen en todo momento y lugar, sino también se requerirán menos pasos y menor cesión información personal sensible para contratar los mismos.

Los nuevos modelos de seguro se caracterizaran por esta segmentación y la capacidad de adaptarse al usuario mediante coberturas específicas para acontecimientos concretos, como una escapada de fin de semana, o incluso una participación en una carrera,  frente a modelos más genéricos donde gran parte de las cláusulas incluidas no aplican (como en el caso de actividades en cuyo desempeño no sea posible causar perjuicios a terceros), o por otra parte existe una ausencia de otras que deberían aplicar.

Un modelo más avanzado que haga uso de contratos inteligentes permitiría poder acceder a seguros que podamos contratar por uso, acceder a plataformas automatizadas en las que en lugar de ser cliente cautivo de una determinada compañía, sea software el que automáticamente seleccione al mejor proveedor del servicio en base a los criterios que hayamos seleccionado previamente, algo realizado en tiempo real y de forma autónoma.

La automatización y transparencia en los procesos e información permitirá otra posibilidad que impacta negativamente en la experiencia del usuario, la resolución automática de disputas, con la consiguiente liberación automática del pago con la compensación acordada en el contrato.

El resultado de la implementación de este tipo de modelos es una mayor satisfacción y retención de los clientes, unida al establecimiento de una relación de confianza entre la compañía aseguradora y los mismos, donde la aseguradora tratará de proveer el máximo valor posible, adaptándose a las necesidades y deseos de los mismos, en cualquier lugar y en tiempo real.

Si las aseguradoras son lo suficientemente audaces como para atreverse a probar la eficacia de las posibilidades que ofrece Blockchain lanzando nuevos productos y servicios, sin temor a cometer errores para aprender en el camino, podemos estar ante un cambio sin precedentes dentro del sector asegurador.

Acerca del autor

Somos una Empresa de comunicación y gestión del conocimiento asegurador en RED dirigida a las empresas y profesionales iberoamericanos, especializada en Comunicación Corporativa, Gestión del Conocimiento, Consultoría Estratégica y Eventos para la Industria Aseguradora.

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